#012 24 krokov na vašej ceste k finančnej nezávislosti (pt.1)
Vitajte v newslettri o tom, ako malé kroky, ktoré menia môj život, môžu zmeniť ten váš.
Dlho som mal v hlave článok o základných krokoch na ceste k finančnej nezávislosti. Krátke info z oblasti finančnej gramotnosti, budovania návykov a tak podobne.
Môžete tak zhodnotiť, či jednotlivé veci robíte, alebo ich robíte inak, alebo ich nepovažuje za dôležité, alebo naopak sa vám budú zdať ako dobrý nápad.
Následne sa dá v každej téme kopať do hĺbky a určite budú mnohé z nich témou mojich newsletterov.
Poďme na to.
1.
Vytvorte si rozpočet. Základ osobných financií je rodinný rozpočet. Zapíšte príjmy a sledujte svoje výdavky. Po pol, či roku sa dopracujete k zaujímavým zisteniam o svojom životnom štýle. Potom postačí už len dôkladná analýza, prehodnotenie svojich výdavkov, priorizácia cieľov a následné dodržiavanie rozpočtu. A samozrejme ďalšie sledovanie svojich výdavkov.
2.
Budujte. Finančná rezerva (Emergency Fund) je najdôležitejším a nevyhnutným prvým krokom na zlepšenie rodinnej finančnej situácie. Odborníci radia, že domácnosti by si mali odkladať minimálne 10 % z príjmu a správna výška rezervy tvorí tri až šesť násobok mesačných výdavkov v domácnosti.
3.
Prejdite si všetky svoje pravidelné výdavky a zistite kde, koľko a za čo platíte.
Vedenie účtov v banke. Internet. Káblovka. Netflix. Telefóny. Rôzne predplatné časopisov, alebo prístupu na weby. Poistenie.
Prejdite si jednu po druhej a premyslite si, či ju naozaj používate, či existuje lacnejšia, alebo lepšia a lacnejšia alternatíva, alebo či sa zrúti svet ak ju zrušíte. Ročne to môžu byť desiatky eur, ktoré môžete investovať na veci, ktoré vás skutočne napĺňajú.
4.
Naplánujte jedlo na celý týždeň. Jedlo je u nás v rodine večný boj a premýšľať o tom, čo navariť, aby to jedli všetci a nebolo to stále to isté je neskutočne otravné. No naplánovaním na viac dní docielite, že pri nákupe neminiete peniaze na zbytočnosti, (ak sa viete striktne držať nákupného zoznamu,) pretože nekúpite veci z kategórie možno budeme robiť toto a nakoniec to skončí vyhadzovaním jedla po záruke.
Neplytvajte. Plánujte.
5.
II. pilier. Pracujete a nemáte? Založte si. Prečo?
Štátu každý mesiac odvádzate 18% z vašej mzdy na dôchodkové poistenie. Ak máte 2. pilier, táto suma sa rozdeľuje na dve časti. Keď som začínal, bolo to príjemných 9:9 s tým, že sa hovorilo aj o možnosti 4% (I. pilier) 14% (II. pilier) Miesto toho to dopadlo presne opačne.
Lebo politici, politika, plytvanie a potreba peňazí toto rozloženie zmenili. Miesto toho sú momentálne povinné príspevky do II. piliera 5,25% a budú sa zvyšovať o 0,25% každý rok až kým nedosiahnu 6% a to bude strop, alebo to možno zas niekto zmení.
II. pilier sú vlastné peniaze sporiteľov a to je mnohým politikom proti srsti, pretože z nich nemôžu brať a míňať ich na svoje znovuzvolenie. Preto je terčom snáď od jeho vzniku. Hrozilo mu znárodnenie a keď sa to nepodarilo, tak sa podarilo aspoň to, že drvivá väčšina sporiteľov prerába, pretože boli presunutí do garantovaného dlhopisového fondu, ktorý prakticky vôbec nezarába.
Čo sa podarilo mne?
Po dlhých rokov v konzervatívnych fondoch som sa rozhodol vyplniť pár papierov, vybehnúť do sociálnej poisťovne a prejsť do DSS-ky, ktorá ponúka indexové fondy.
Bol február 2020. Blížila sa búrka v podobe Covid pandémie, ale všetci sme stále dúfali, že sa to podarí niekde na hraniciach zastaviť. Nepodarilo sa. Trhy sa prepadli. Možno som trochu aj zaľutoval, že mením svoje dlhopisy, ktoré nepodliehajú volatilite ako akcie, ale kocky boli hodené, stroj sa dal do pohybu a tak som mykol plecami.
Nič lepšie sa mi nemohlo stať. Za môj balík dlhopisov som nakúpil fúru akcií, ktoré boli v mínuse možno 20% a na následnom raste trhu si moje konto II. piliera pripísalo 50% hodnoty, ktorú som tam predtým ukladal 15 rokov. Šialené? Nie. Len správne zvolené investičné portfólio.
Navyše je II. pilier vašim majetkom, ktorí zdedia vaši príbuzní, čo sa vám pri I. pilieri nestane.
Existuje možnosť platiť si aj dobrovoľné príspevky, ale to neodporúčam, pretože si ich môžete vybrať až pri dosiahnutí dôchodkového veku a ak sa chystáte skončiť v práci skôr, tak máte jednoducho smolu. Plus si DSS vyberajú slušnú províziu z dosiahnutého zisku. (Na dobrovoľné investovanie tak existujú aj lepšie nástroje. O tom nižšie.)
6.
III. Pilier. Je povinný pre zamestnancov, ktorí vykonávajú tzv. rizikové práce, pre ostatných je čisto dobrovoľný.
Kedy si ho založiť dobrovoľne?
Niektorí zamestnávatelia v rámci svojich sociálnych programov poskytujú tzv. dorovnanie. Ak si do III. piliera odkladáte povedzme 30 eur mesačne, zamestnávateľ vám prihodí ďalších 30. To je 100% zisk a to ešte ani nie ste zainvestovaní. Takže v tomto prípade to berte. (A nezabudnite si vybrať spoločnosť, ktorá investuje do akciových indexových fondov.)
Ak vám zamestnávateľ neprispieva, tak rovnako ako DSS aj DDS-ky si vyberajú maximálne možnú províziu a aj výber týchto peňazí podlieha podmienkam, ktoré neposkytujú potrebnú likviditu ak sa rozhodnete užívať si život skôr, ako nastane dôchodkový vek.
7.
Poskytuje váš zamestnávateľ nejaké zamestnanecké výhody? Zistite. Možno o tom ani neviete. Hlavne vo veľkých firmách vám možno odborári vyjednali niečo užitočné, ale vy o tom ani neviete. Príspevok na to, či ono. Zľava tam, či inde, kam celé roky chodíte za plnú sumu.
To isté platí aj pri rôznych sociálnych dávkach od štátu. Možno ste na materskej, alebo na úrade práce a ani netušíte, že si môžete zažiadať o nejaký jednorazový príspevok. Lebo zamestnanec úradu nie je motivovaný vám o tom povedať. Nebudú to tisíce a možno ani stovky, ale každé eurá zadarmo, akoby ste našli.
8.
Investujte. Ušetrené peniaze sú fajn, ale bohužiaľ peniaze na bežnom sporiacom účte nezarábajú. Existuje množstvo možností ako investovať a do čoho. Či už sú to svetové akciové trhy, reality, komodity, či kryptomeny. Ku každému existuje nejaké pre a proti a všetko závisí od vašich finančných cieľov.
A pretože téma investovania vydá za celý newsletter, tak tu spomeniem len to, že gro mojich investícií mám vo Finaxe, pretože celý trh bez problémov poráža moje skúšobné investičné portfólio (wikifolio), kde si vyberám jednotlivé akcie spoločností sám. Navyše sú registrovaný obchodník s cennými papiermi, podliehajú regulácii a kontrole štátu a majú garančný fond, ktorý chráni moje investície pred zneužitím. Takže o svoje peniaze sa nebojím.
(Ak by to chcel niekto skúsiť, ozvite sa. Existujú affiliate linky, ktoré poskytnú nejaké tie zľavy pre vás aj pre mňa.)
9.
Problémy s impulzívnym, kompulzívnym, alebo chorobným nakupovaním? Odstráňte si z mobilu rôzne nákupné aplikácie. Odhláste sa z newsletterov. (Au!) Odstráňte svoju kreditnú kartu z pamäte stránok. Hneď ako vám príde výplata, presuňte si väčšinu na sporiaci účet, aby tie peniaze neboli okamžite dostupné. Proste sťažte si nákupy ako sa len dá.
10.
Premeňte cenu vecí na počet hodín, ktoré musíte stráviť v robote, aby ste na ňu zarobili.
Váš príjem - počet odrobených hodín = suma, ktorú zarobíte za hodinu.
Hardcore verzia.
(Váš príjem - survival výdavky) : počet odrobených hodín = suma, ktorú zarobíte za hodinu.
Nové topánky. Cena 89,-
89 : suma, ktorú zarobíte za hodinu = počet hodín, ktoré musíte odrobiť, aby ste si ich kúpili.
Vedomosť o tom koľko hodín musíte odpracovať, aby ste si danú vec kúpili, vám môže pomôcť prehodnotiť vaše spotrebiteľské správanie. Možno si uvedomíte, že ten výdavok za dva týždeň práce vôbec nestojí.
A hromadenie vecí vás zdržuje od toho, po čom naozaj túžite. Ak to nie je hromadenie vecí, ale potom odporúčam návštevu u odborníka :)
11.
Money date. Zvoľte si jeden deň v mesiaci, keď sa spolu ako rodina budete rozprávať o cieľoch, (blízkych, či vzdialených) a snoch. O plánovaných výletoch, či vytúžených darčekoch na sviatky. O potrebných výdavkoch a peniazoch, ktoré zostávajú. Určite si rozpočty na jednotlivé položky a vytýčte si finančné ciele. Priebežne ich kontrolujte a prerábajte. Zhodnoťte ako si na vašej ceste stojíte a určite ako budete pokračovať.
Možno sa od rodinných príslušníkov dozviete veci o ktorých ste ani netušili. Deti zas môžete zapojiť do plánovania výletov, alebo googlenia najvýhodnejších vecí, ktoré je treba nakúpiť. Zároveň tým deti naučíte základom finančnej gramotnosti a možno budú viac chápať hodnotu zarobených peňazí.
12.
Zlepšujte svoju finančnú gramotnosť. Ešte pred dvoma rokmi som mal len základné vedomosti o financiách. Na to, aby som získal všeobecný prehľad a pochopil ako to funguje mi stačilo, aby som začal počúvať podcasty a sledovať niektoré YouTube kanály. K tomu nejaké tie knihy.
Samozrejme ak by som si mal sám vyberať akcie jednotlivých firiem a skúšal nájsť tých víťazov, ktorí mi spravia 30% ročne, tak na to nemám a vlastne ani nechcem mať.
Stačilo mi pochopiť, že nepotrebujem poraziť trh, ale rásť spolu s ním.
Čo sa určite oplatí sledovať je Finax a Martin Babocký. S prehľadom, jednoducho, všetko podstatné o finančnej gramotnosti a v slovenčine.
V slovnom spojení osobné financie je okrem financií dôležité to slovíčko osobné. Existujú stovky rád o tom, ako riešiť financie. Kde ubrať, kde pridať, čo predať, kde kúpiť, ako si prilepšiť, alebo kde investovať. Čo funguje u jedného, nefunguje u druhého. Osobné financie sú proste osobné.
Pracujte na nich tak, ako je dobré pre vás a pre vašu rodinu. Jediné na čo nesmiete zabudnúť je to, aký život chcete žiť a čo chcete dosiahnuť.
Veci, ktoré ma zaujali:
YT VIDEO
Kedysi dávno som sa zvykol sprchovať studenou vodou. Wima Hofa síce nemám rád a myslím, že je to nezdravý extrém, ale pár minút studenej sprchy má svoje benefity.
Matt D'Avella a jeho 30 dňová výzva ma opäť naštartovali.
Snáď ma to posunie k jeho druhej výzve vstávať o piatej ráno. O to sa pokúšam už vyše roka. Bez úspechu.
Sprcha zatiaľ takto :)
A čo robíte, aby sa vykročili z komfortnej zóny? Inšpirujte!
VÝROK
“Je lepšie odpočívať, ako liezť na nesprávnu horu.”
James Clear
KNIHA
Umenie japonského života. Vizuálne pekne urobená kniha, ktorá ma previedla japonskými zvykmi a tradíciami, ktoré oceňujú krásu prítomnosti. Dal by som ju do kategórie slow living a okrem receptu na kurací ramen ma zaujala lesná terapia, čajový obrad, júgen, alebo wabi-sabi.
Hodí sa každému, kto sa chce inšpirovať japonským prístupom k spokojnému a šťastnému životu.
ÚČET TÝŽDŇA
Lístky na divadelné predstavenie SND o Milade Horákovej Milada. Príbeh ženy milujúcej slobodu, ktorá v 50. rokoch minulého stročia bojovala s komunistickou krutovládou. Tá ju v zmanipulovanom justičnom procese odsúdila na trest smrti spolu s ďalšími osobnosťami demokratickej opozície.
Želám vám skvelý týždeň a hlavne pokračujte vpred aj keď malými krokmi.
Kenji
Viem, že odoberanie newslettra je veľká vec, pretože nikto netúži, aby mu niečo, čo sa nechystá otvoriť, plnilo spam. No ak si myslíte, že pár malých krokov novým smerom môže byť niečo pre vás, vyskúšajte. Priamo tu.
A ak sa vám to celé páči až tak, že to o tom chcete povedať svojim priateľom o ktorých viete, že toto je niečo pre nich urobte tak, alebo to jednoducho zdieľajte ďalej.
A ak sa vám páči konkrétne tento a chcete ho zdieľať, môžete využiť tento link.
Sociálne siete tu: