#013 24 krokov na vašej ceste k finančnej nezávislosti (pt.2)
Vitajte v newslettri o tom, ako malé kroky, ktoré menia môj život, môžu zmeniť ten váš.
V minulej epizóde ste videli...
Dlho som mal v hlave článok o základných krokoch na ceste k finančnej nezávislosti. Krátke info z oblasti finančnej gramotnosti, budovania návykov a tak podobne...
Môžete tak zhodnotiť, či jednotlivé veci robíte, alebo robíte inak, alebo ich nepovažuje za dôležité, alebo naopak sa vám budú zdať ako dobrý nápad.
13
FIRE NUMBER. To číslo znamená, koľko peňazí musíte mať na vašom investičnom portfóliu, aby vám výnosy pokryli vaše náklady. Čiže, aby ste dosiahli pasívny príjem, resp. finančnú slobodu.
Podľa štúdie, známej ako Trinity study, ktorú v roku 1998 uskutočnili traja profesori na súkromnej Texaskej univerzite Trinity, by vám akciové a dlhopisové portfólio malo pri výbere 3-4% ročne malo vydržať dvadsať až tridsať rokov. (Závisí od výkonnosti trhov.) S tým, že by vaše portfólio mohlo z časti zostať zachované pre budúce generácie, čím naštartujete niečo, čo by dalo nazvať generačným bohatstvom.
Toto číslo vyrátate jednoducho.
Vaše ročné výdavky x 25 = vaše FIRE číslo.
Povedzme, že vám na život stačí 850 eur mesačne.
850 x 12 = 10.200 ročne x 25 = 255.000 eur vo vašom investičnom portfóliu.
Veľa?
Samozrejme s týmito číslami sa dá aj hrať. Z vášho portfólia môžete čerpať aj viac ako 4% ročne, vyčerpáte ho o niečo skôr, ale pretože v 64 (67 alebo kedy vlastne?) rokoch vás čaká dôchodok (Nie veľký, ale...) neskôr už nebudete potrebovať čistých 850 eur.
Ale o tom niekedy pri téme FIRE.
14
Urobte si plán. Na internete existuje fúra investičných kalkulačiek. Ja používam túto, lebo vo Finaxe investujem, takže to mám jednoduchšie s modulovaním portfólia a možných výnosov.
Na to, aby sa nám peniaze zhodnocovali nestačí odložiť ich na sporiaci účet. Musíme ich zainvestovať. Inak kvôli inflácii a v poslednom mesiaci vystrelila teda fakt raketovo, strácajú na hodnote.
Existuje množstvo produktov do ktorých sa dá investovať. Sú rizikovejšie aj tie menej rizikové. Vyšší výnos ide ruka v ruke s vyšším rizikom. Ideálne diverzifikovať na celý trh. Pretože ak sa budete v noci budiť a kontrolovať či sa akcie Tesly alebo Bitcoin neprepadli, nie je to to pravé orechové.
Ja sa riadim pravidlom. Najlepšia investícia je tá, ktorá vás nechá pokojne spávať.
15
Už investujete? Investujte tento mesiac o 10% viac ako zvyčajne. Idú Vianoce a nedáva vám to zmysel, lebo vás čakajú vysoké výdavky? V tom je celá sranda. Zatnite zuby a skúste to. Ak dokážete v tomto čase napnutého rodinného rozpočtu vynaložiť na svoj cieľ (sen) o 10% viac, určite to dokážete aj počas zvyšku roka.
Skúste to. Možno zistíte, že od januára investujete vyššiu sumu ako doteraz a tie peniaze v rozpočte nechýbajú. Len ste prestali míňať na niečo, čo nepotrebujete.
16
Nájdite 5 vecí, ktoré už nepoužívate a predajte ich. Ešte dnes!
Oblečenie, hračky, kuchynský robot, ktorý nebol v zapojený už tri roky. Je to úplne jedno. Spravte pár pekných fotiek a zaveste ich na internet. Pridajte sumu, ktorá zodpovedá iným sumám v požadovaných kategóriách, poprípade ju trochu podlezte, ak sa tých vecí chcete ozaj zbaviť. Idú Vianoce, ľudia zháňajú prakticky čokoľvek.
Peniaze, ktoré zarobíte berte ako investíciu do vášho budúceho slobodnejšieho života.
17
Vyjednajte si lepší úrok na úveroch. Máte hypotéku a pár spotrebných úverov? Nevadí, že v jednej banke máte už len pár mesiacov splátok a v druhej ešte tri a pol roka. A čo s hypotékou na dvadsať rokov?
Urobiť si krátky google rešerš a prejsť si vďaka online kalkulačkám možnosti rôznych bánk je síce otrava, ale zaberie vám to jedno poobedie a získate prehľad, čo sa dá s vašimi úvermi robiť.
Snáď všetky banky ponúkajú možnosti na refinancovanie úverov a hypoték a v pravidelných intervaloch nás valcujú reklamami na svoje výhodné produkty. Použite kalkulačku a spojte si dva, či tri spotrebné úvery do jedného s lepším úrokom, poprípade ich skúste zabaliť do hypotéky s ešte lepším.
Pre otrlých a tých, ktorí kvôli biznisu, alebo z iných dôvodov nechcú zmeniť banku je tu možnosť zájsť do tej svojej a požiadať o lepšie podmienky, inak pôjdete ku konkurencii (Konkurencia rada rôzne poplatky uhradí za vás, len aby ste prešli k nim.) Takže možno to zaberie. A ak nie a čísla nepustia a vy ušetríte pár tisíc na úrokoch, proste choďte inam.
18
Cvičte. Hanbíte sa ísť do fitka? Nevadí. Cvičte doma. Cvičte 1,2,3,4 krát do týždňa. Koľko si trúfate. Začnite zľahka. Nechcete sa demotivovať hneď na začiatku.
Je úplne jedno aký dôvod si vyberiete. Či chcete zvládnuť beh na zastávku bez toho, aby ste ho celú cestu v autobuse rozdýchavali, alebo túžite zhodiť pár kíl tuku a zapnúť stále nové, ale roky nenosené rifle, alebo len nechcete, aby vás po zdvihnutí ťažkej krabice seklo v krížoch.
Vygooglite si tie správne cviky začnite. Stačí 5,10,15,20 alebo len 30 minút denne/týždenne a nemusíte si kupovať nič z teleshopu. Na začiatok postačí vlastná váha, alebo okolie vášho domu.
Cvičte pravidelne. Vybudujte si z toho zvyk. Postupne naberiete kondíciu. Získate viac sebavedomia a hlavne urobíte niečo pre svoje zdravie.
19
Život bez dlhov. Spravte si plán.
Aj keď to matematicky vychádza lepšie pre vás. Napríklad nízky úrok pri hypotéke a vyššej inflácii je reálna hodnota vašej dlžnej sumy každý rok nižšia. Tak ako si za 300 eur v nákupnom košíku nájdete čím ďalej menej vecí, tak to znamená, že reálna hodnota peňazí klesá.
No pri hypotéke platíte 300 eur mesačne na začiatku, rovnako ako o 15 rokov (v prípade fixácie úroku.) No kým kedysi bola vaša mesačná mzda šesť stovák, dnes je to deväťsto. Takže kým na začiatku ste na splátku banke dávali mesačne polovicu príjmu, dnes je to len jedna tretina.
Znamená to, že v tomto prípade stráca banka. Mohlo by to navádzať na bezhlavé požičiavanie a hranie sa s číslami, ale pozrime sa na predstavu života bez dlhu.
Ten pocit slobody, že váš byt, konečne nepatrí banke. Alebo keď sa v rodinnom rozpočte objavia dve stovky navyše, pretože už nemusíte splácať auto, elektrický bicykel, či pôžičku na renováciu bytu. Peniaze, ktoré môžete využiť na plnenie svojich ďalších snov. Každý mesiac.
Ja sa teším na moment, keď výška mojich pravidelných výdavkov klesne, pretože potom sa rýchlosť k mojim cieľom zdvojnásobí.
20
Spravte si 72 hodinovú čakačku. Ak si chcete niečo kúpiť, odložte to. Doprajte si čas na premýšľanie. Prejdite sa po byte a zistite, či tú vec naozaj potrebujete. Nemáte tých kabátov, svetrov a nohavíc už dosť? Naozaj potrebujete ďalšie topánky? Nedajú sa tie parádne plastové nádoby na separovaný odpad vyrobiť z niečoho iného? Poraďte sa s inými členmi domácnosti o vašej zamýšľanej kúpe.
Vráťte sa k zoznamu o 3 dni a ak po tej veci stále túžite a lamentovanie zvyšku rodiny vás nezastaví, tak zrejme nie je cesty späť. Kupujte. (Ideálne ale je, ak si na podobné nákupy budujete kolónku v rodinnom rozpočte.)
21
Automatizujte vaše investovanie. Urobte si plán na celý rok. Finančná rezerva. Budúcnosť. Blízke väčšie výdavky. Cestovanie. Vďaka rozpočtu viete, koľko pravidelných výdavkov vám každý mesiac odchádza a z čoho žijete. Určite si priority a nastavte trvalé príkazy ak ste sa rozhodli posielať na svoje investičné účty pevnú sumu. Následne to pustite z hlavy. Ak ste si určili percentá, držte sa plánu či už vám prišla výplata o stovku vyššia, či nižšia.
Spravte to hneď po obdržaní peňazí. Nikdy nie z toho, čo vám zostane na konci mesiaca.
22
Pravidelne rebalansujte svoje portfólio.
Rebalansovanie je nástroj, ktorým znižujete riziko svojich investícií. Pretože sa hodnota jednotlivých aktív časom mení, mení sa aj váha, čiže ich pomerné zastúpenie vo vašom portfóliu.
Ak ste si napríklad na začiatku povedali, že vaše portfólio bude zložené z:
Akcie: 70%
Dlhopisy: 10%
Peniaze: 15%
Kryptomeny: 5%
V priebehu roka sa ich hodnota mení, podľa toho, ako sa jednotlivým aktívam darí. Napríklad sa darilo akciám a kryptomenám. Po roku sa vaše portfólio vyzerá takto.
Akcie: 75%
Dlhopisy: 5%
Peniaze: 10%
Kryptomeny: 10%
Rebalansovaním odpredáme časť akcií a kryptomien, aby sme pomer vrátili, aby sme eliminovali riziko pri prepade akcií a kryptomien. Robte to pravidelne, povedzme raz ročne. Bez emócií. Nesnažíte sa časovať trh, rebalansujete a znižujete rizikovosť vášho portfólia.
23
Získajte niečo zadarmo. Súrne niečo potrebujete? Nebude to nové, ale existujú rôzne fóra, swap burzy, alebo bazáre, kde ľudia ponúkajú veci za odvoz. Tak prečo kupovať niečo nové, keď viete recyklovať vec, ktorá vám ešte párkrát poslúži? Ušetríte a spravíte niečo pre životné prostredie.
24
Dajte niečo späť. Darujte nepotrebné veci. Podporte nejakú neziskovú organizáciu, ktorá vám je srdcu blízka, alebo spravte niečo ako dobrovoľník. Či už je to pre ľudí, alebo zlepšenie vášho okolia, alebo niečo, čo presahuje hranice vášho bloku.
Čo dávaš, to dostaneš. Alebo v to aspoň môžeme dúfať.
Zdá sa, že pán „zvyšok je už len matematika“ nevie počítať, lebo tých krokov je zdá sa 25.
Takže ešte jeden bonusový.
Staňte sa členom nejakej FIRE/FRUGAL/SLOW/MINIMALISTICKEj skupiny na sociálnych sieťach.
Nemusí nič pridávať, ani sa aktívne zapájať. Možno len máte občas pocit, že vám ľudia vo vašom najbližšom okolí vôbec nerozumejú. Pýtajú sa prečo už nerobíte toto, alebo prečo si nekupujete toto a ono.
Niekedy sa len potrebujete uistiť, že ste stále na správnej ceste. Že tam niekde vonku existujú ľudia ako vy a že to čo robíte je správne a má zmysel.
Asi preto robím tento newsletter. Ako každotýždenné uistenie, že tá moja cesta má nejaký zmysel a že existujú ľudia ako ja.
Veci, ktoré ma zaujali:
YT VIDEO
Knižný trailer som tu ešte nemal a pretože som naň hrdý (aj keď som k jeho vzniku ničím neprispel.) Jedine tým, že je na moju knihu Boj o štát.
Pozrite si skvelú prácu talentovaného fotografa a tvorcu Ondreja Bíreša. Medzinárodný hviezdny tím dopĺňa herec a model Kirk Newmann, hudobník Štepán Tuma a o strih zvuku sa postaral Juraj Mravec.
VÝROK
Je lepšie nerobiť nič, ako robiť niečo na čom nezáleží.
James Clear
Želám vám skvelý týždeň a hlavne investujte do aktív, ktoré vám dajú spávať
Kenji
Viem, že odoberanie newslettra je veľká vec, pretože nikto netúži, aby mu niečo, čo sa nechystá otvoriť, plnilo spam. No ak si myslíte, že pár malých krokov novým smerom môže byť niečo pre vás, vyskúšajte. Priamo tu.
A ak sa vám to celé páči až tak, že to o tom chcete povedať svojim priateľom o ktorých viete, že toto je niečo pre nich urobte tak, alebo to jednoducho zdieľajte ďalej.
A ak sa vám páči konkrétne tento a chcete ho zdieľať, môžete využiť tento link.
Sociálne siete tu: